原标题：一家银行如何以2万亿支持中小微企业：北京银行科技金融样本调查

科技发展离不开金融的支持。作为扎根北京的城市商业银行，北京银行自建立之始，便与科技金融结下不解之缘。30年前，北京银行的前身——北京的多家城市信用社，已经为一批批新兴、弱小的科技型中小民营企业提供开户、结算、融资等金融服务。联想公司获得的首笔银行授信，就来自北京银行。

30年过去，在服务科技型中小微企业的过程中，北京银行摸索出了自身的竞争优势，成为全国科技金融领域的行业标杆。截至目前，北京银行服务小微企业客户超过10万家，累计提供信贷支持超过2万亿元。北京每4家中小企业中，就有1家是北京银行的客户。其中，科技型中小企业占据很大的比例。

提供“首贷”支持 为科技企业雪中送炭

联想、新东方、千方科技、旷视科技……如今的许多大公司，都是由中小微企业成长而来的。在他们的发展过程中，最困难的就是初创阶段，获得银行“首贷”尤为艰辛。

联想集团获得北京银行的首笔贷款只有20万元，这20万元，却解了联想的燃眉之急。新东方集团也获得了北京银行的“首贷”，董事长俞敏洪感叹道，“在所有银行里，北京银行是第一家给新东方上门服务的，为公司带来很大便利”。

北京千方集团有限公司是国内智能交通和车联网领域的领军企业，旗下有一家上市公司，还有一家子公司运营着全球最大的商用车联网平台，即“全国道路货运车辆公共监管与服务平台”，入网车辆超过550万台。这样一家大企业，2000年创始之初员工只有10人，也曾为融资犯难。

2001年，千方集团从北京银行获得了200万元雪中送炭的“首贷”支持。如今，企业已经从最初注册资本100万元的小公司发展成为当前子公司50余家、员工超过4000人的大型集团企业。千方集团目前在北京银行获得的表内外授信金额增长至累计15亿元。

“获得首贷，对企业来说很难，对银行来说同样不易，需要丰富的经验、详细的调查工作，以及对企业、行业深刻的理解。”北京银行中关村分行科技金融业务相关负责人告诉记者。

为了更好地全方位服务科技型中小微企业，北京银行于2011年设立中关村分行，2015年在分行开辟创客中心，为创业公司免费提供办公场所等投贷孵一体化服务；2016年启动“支持中关村‘万家创客’行动计划”，帮助企业对接投资机构、组织路演、联系创业导师进行辅导等，服务进一步升级。

“北京银行已经为我们提供了一年的免费办公场地，虽然还没有提供授信，但已经帮我们解决了大问题。”北京市云脑抗量子计算密码科技有限公司总经理助理王海涛告诉记者。公司成立于2017年10月，研发的是抵抗量子计算级别攻击的密码体系，可广泛应用于交通、电力、金融等各个领域。

截至2018年11月末，北京银行小巨人创客中心会员规模超过1.7万家，合作投资机构240余家，累计超过1.36万家企业参加培训。先后被科技部、北京市科委、中关村管委会、北京市商委、北京市海淀区认定为“众创空间”“中关村示范区创新型孵化器”“北京市服务业扩大开放综合试点示范项目”“中关村核心区新兴产业孵化器”。

创新信贷机制 解中小微企业融资难题

服务小微企业是世界难题。科技型企业发展前景不确定、回报周期长，对金融机构而言，支持科技型中小微企业，是高风险、高投入的“技术活儿”。

摆在银行面前的第一个难题，就是科技型中小微企业缺乏实物抵押，而银行难以评判其价值。对此，北京银行的做法是，将企业核心技术和发展潜力作为信贷评审的重点。

北京银行中关村分行相关负责人介绍，北京银行在对这类企业调查过程中，不仅看收入、利润等传统财务指标作为贷款门槛，更关注企业的知识产权、技术实力和发展潜力。针对科技企业，北京银行按照创业期、成长期、成熟期、腾飞期进行分类，创新传统的产品体系，形成包括50余种产品的“小巨人”产品体系。

针对初创期的企业，北京银行为其发放小额信用贷款、将软件著作权等引入知识产权质押贷款质物品种、配套政府专项扶持资金。具体的产品类别包括知识产权质押贷款的“智权贷”、专属创业企业的“创业贷”“见贷即保”等。

针对成长期企业，北京银行与政府、保险公司、担保公司、创投企业等合作，提供灵活的融资方案，推出如“信用贷”“节能贷”“创意贷”等特色化信贷产品。

如果企业成长到一定阶段，银行则会跟进，提供并购贷款、私人银行、债务融资等多元化服务。

银行服务科技型中小微企业的第二个难题就是投入大、产出小。服务大公司和小公司，几乎是一样的流程和人力，而产出却不可同日而语。如果一个支行只做小微企业，必然“吃不饱”。

为解决这一难题，2011年，北京银行面向科技企业实施流程化操作，在业内率先实践“信贷工厂”，开启小微贷款批量操作模式。通过标准化流程设计，在授权管理下，“信贷工厂”可以批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励，效率大幅提升，同时，在管理机制、产品设计、内部考核、专业团队等方面都有配套的创新举措。北京银行位于中关村西区内的中关村海淀园“信贷工厂”的小微科技企业贷款户数突破500户，在同业中排名第一。

支行“前线”进行创新探索，需要总行的一整套体制机制作为支撑。为了做好科技金融，北京银行内部形成了“三级联动”机制，搭建总、分、支垂直体系。

总行层面，设立小企业事业部，建立业务、审批、贷后、投贷联动四中心，牵头科技金融推动工作；在中关村分行小企业事业部设立产品中心、审批中心、创客中心、投贷联动中心，统筹管理辖内科技金融业务；在支行层面，全国设立了16家科技特色支行，并通过“信贷工厂”模式实现流水作业。

科技金融领航 30年助力小微成果丰硕

北京银行的诞生与发展，离不开对小微企业的支持。北京银行的前身是城市信用社，当时，服务对象主要是小企业。值得一提的是，北京银行也是伴随中关村的发展共同成长的。

1988年5月，北京市政府印发《北京市新技术产业开发试验区暂行条例》，由此，中关村成为中国第一个国家级的高新技术产业开发区。成立于1986年的北京城市信用社，当时就开始为科技企业提供综合服务。

1996年1月8日，北京的多家城市信用社整合为北京城市合作银行，后更名为北京银行；同年12月10日，北京市科技金融促进会在北京银行召开座谈会。这期间，包括联想在内的一批耳熟能详的企业从创业之初就成为北京银行的服务对象。

1999年6月，国务院作出批复，要求加快建设中关村科技园区。2000年9月，北京银行率先设立中关村科技园区支行和中关村科技园区管理部；2001年4月20日，成立中小企业服务中心，这是国内首家完全由商业银行独立开办的服务于中小企业的机构。

多年来，北京银行不断加速科技创新服务步伐。2011年，成立中关村分行，启动“信贷工厂”模式；2013年5月，与车库咖啡签署协议，推出“创业贷”、创业卡；2014年12月，启动中关村示范区内第一家智能银行；2015年，成立全国首家由银行设立的众创空间——北京银行“中关村小巨人创客中心”；2016年，推出“投贷通”产品，为科技型小微企业提供“投资+贷款”的双渠道融资支持；2018年6月20日，北京银行科技金融创新中心设立，针对前沿技术企业推出了专属服务方案。

创新一直在路上。北京银行在业内率先尝试投贷联动。2016年，人民银行、银监会（现银保监会）联合印发了《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》，公布了首批投贷联动试点，北京银行位列其中。

2017年，北京银行发起成立“北京银行中关村投贷联动共同体”，汇聚金融服务机构、投资机构、领军企业、双创平台，共同搭建创新创业融合生态圈。截至2018年9月末，北京银行投贷联动业务余额274笔、43.8亿元，累计为429户科创企业提供信贷支持108.5亿元。

金融科技的潮流不可阻挡。为进一步提高服务效率，北京银行正在推进小微企业（对公）网络融资项目建设，构建小微业务大数据体系，降低信息不对称带来的信用风险，并建立预审批模型、审批模型，提高审批效率；同时利用大数据预警体系，实时监测企业经营变化情况，采用触发式以及抽查式的贷后检查。（记者  李斌  王晓洁/北京报道  来源： 经济参考报）